Dos estrategias simples pero potentes para pagar tu hipoteca más rápido

Abril es el mes de la educación financiera y esta nota es parte de una serie de contenidos con los que queremos ayudarte a poner tus finanzas personales en orden y prepararte adecuadamente para la jubilación.

¿Quieres pagar tu hipoteca más rápido, pero las tasas de interés altas en ese tipo de préstamos hacen que refinanciar no sea una buena opción para tu bolsillo en este momento? Hay otras estrategias simples, pero potentes, que pueden ayudarte. Te las explicamos, paso a paso, para que evalúes el impacto que pueden tener en tu hipoteca.

Las tasas de interés de las hipotecas fijas a 30 años se ubicaron en 6.27% el 13 de abril, de acuerdo con los datos semanales que da la hipotecaria Freddie Mac. Son casi 3 puntos más que la tasa de interés que se aplicaba a estos préstamos poco antes de la pandemia. Por eso, puede que para quienes se comprometieron con una hipoteca en ese entonces no sea conveniente refinanciar a tasas que pueden resultar más altas para ellos.

Pero refinanciar no es la única alternativa para salir más rápido del peso de un crédito hipotecario y, de paso, potencialmente ahorrarse miles de dólares. Evalúa estas dos opciones, siempre teniendo presente que para tener estabilidad financiera es aconsejable contar primero con un fondo de emergencia que cubra al menos de 3 a 6 meses de tus gastos mensuales y no contar con deudas con tasas de interés altas.

Opta por un plan de pago hipotecario bisemanal

Estamos acostumbrados a que las hipotecas tengan un pago mensual (que no varía en el caso de los préstamos con una tasa de interés fija). Pero es posible pedirle al banco que la cobre con un plan de pago bisemanal. Es clave asegurarse de que el banco no te cobre un monto adicional por permitir ese tipo de plan de pago bisemanal.

Cómo funciona el plan bisemanal: el banco dividirá el pago mensual en dos. Si el pago mensual es de $1,000, el banco en la práctica cobrará $500 cada dos semanas.

Pero, ¿esto no es eso lo mismo que hacer el pago mensual? No, con un plan bisemanal harías 26 pagos al año, que equivaldrían a 13 pagos mensuales. Es decir, harías un pago más que si te dejaras llevar por el plan más popular de 12 pagos al año.

Esto sucedería si tomamos como referencia el pago de arriba. En un plan bisemanal acumularías al año pagos por un total de $13,000 ($500 x 26). En un plan mensual acumularías al año pagos por un total de $12,000.

Y, ¿cuál sería el impacto de ese pago adicional en la hipoteca? Podría pensarse que sería poco significativo pero, cuando se hacen los cálculos, se puede ver realmente el impacto enorme que tiene ese pago.

Para eso usamos una calculadora de Bankrate que compara ambos planes. Usamos lo siguiente como referencia:

• La tasa de interés promedio de una hipoteca fija a 30 años más reciente de Freddie Mac (la tasa de 6.27% que mencionamos al inicio de esta nota)
• Una vivienda que cuesta $300,000 (cerca del monto promedio de lo que costaron las viviendas con hipotecas aprobadas a través de la plataforma LendingTree en 2022)
• Un pago inicial del 10% (equivalente a $30,000)

Con un plan de 12 pagos al año ocurrirá lo siguiente:

• Se pagarán $1,665.95 al mes.
• El monto promedio que se pagará mensualmente en intereses será de $915.95. Más de la mitad del pago mensual irá al pago de intereses.
• Se pagará un total de $329,742.03 en intereses durante la vida total del préstamo hipotecario.
• Se terminará de pagar la hipoteca en 30 años.

Con un plan de 13 pagos al año ocurrirá lo siguiente:

• Se pagarán $832.98 cada dos semanas.
• El monto promedio que se pagará cada dos semanas en intereses será de $403.58. Casi la mitad de cada pago irá al pago de intereses (menos que en el ejemplo de arriba).
• Se pagará un total de $253,850.11 en intereses durante la vida total del préstamo hipotecario. Son $75,891.92 menos que en el ejemplo de arriba.
• Se terminará de pagar la hipoteca en 24 años, seis años menos que en el plan de arriba.

Haz (si puedes) un pago adicional único a la hipoteca

Esto puede ser, por ejemplo, poner una suma considerable adicional que te entre como reembolso tras el pago de impuestos, una posible herencia o el dinero de un fondo que hayas estado ahorrando con el objetivo de saldar la hipoteca más rápido. Puede ser también una alternativa para quienes no pueden comprometer sus finanzas a un pago bisemanal, pero sí tienen la intención de hacer pagos adicionales en la medida que puedan.

Tomemos como referencia una hipoteca como la del ejemplo anterior. También usemos referencialmente abril del 2023 como la fecha de inicio.

Si se hace un pago adicional único de $2,000 al año de haberla tomado (como se tomó en abril del 2023, este pago sería en abril del 2024) ocurrirá lo siguiente.

• Se pagarán $20,498 menos en intereses durante toda la vida del préstamo (si no se hace un pago adicional serán $330,405 en intereses y si se hace ese pago adicional serán $309,907 en intereses)
• Se terminará de pagar el préstamo 1 año y 2 meses antes (en abril de 2053 si no se hace el pago adicional y en febrero de 2052 si se hace ese pago adicional).

La matemática nos demuestra que poner un poco más al saldo de un préstamo hipotecario puede ser una estrategia para salir de él más rápido. Recuerda que ello no debe afectar tu plan financiero general y que es aconsejable mantener un fondo de emergencia saludable y las deudas controladas, especialmente las que tienen una tasa alta de interés.

Las tasas de interés usadas para estos ejemplos pueden haber variado al momento que leas esta nota. Aquí puedes revisar las tasas promedio que da la hipotecaria Freddie Mac.

Mira también: